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4.3 金融服务整合体系

4.3.1 金融服务体系的逻辑变革

长期以来，众多企业，尤其是中小微企业时常遭遇经营资金流紧张的困境，金融服务的支持和助力是帮助中小微企业走出泥沼的重要途径，然而企业在发展的不同阶段，对信贷、债券、保险、担保等金融服务的需求有所不同，传统的服务模式面临需求多变的新挑战。

首先，以银行为代表的传统金融机构在面向中小微企业的业务办理时，仍以[点对点]的传统方式提供金融业务，覆盖广度和服务深度都存在较大tisheng空间。从金融机构角度看，传统的服务体系难以从全产业链的视角对企业融资需求进行通盘考虑，应收账款、预付账款、回款周期、库存以及未来订单等信息不够齐备难以全面评估形成整体的融资需求。从企业角度看，中小微企业的扩张速度快.融资需求变化大，虽然当下以核心企业信用为担保的供应链金融能够发挥重要的作用，企业融资环境得到了很大的改善，但数据共享和授信过程很大程度上受制于核心企业的支撑，难以惠及非直接与核心企业交易的广大中小微企业。同时，推出新的金融业务意味着要有全新的风控逻辑支撑，创新金融服务伴随着较大的风险，往往难以达到市场平均收益水平，中小微企业所接触到的金融产品较为传统，主要解决企业某方面或某时段的问题

其次，为企业提供金融服务的主体相对单一，直接融资市场亚待发展。除商业银行以外，多层次的资本市场是普惠金融发展的重要形式，但目前企业融资形式仍然以银行信贷和自筹资金为主，例如保险机构、股权融资和风险投资机构，由于缺乏与潜力初创企业的对接渠道，成本较高、流程烦琐的背景调查成为考查项目的常规手段，但是在如今高新技术产业蓬勃发展、商业模式革新突破的背景下，供需双方之间的[孤岛]给直接融资带来了极高的门槛，相关金融机构所关注到的企业已经经过多重筛选，仍有大量的中小微企业等待被服务

再次，针对中小微企业金融业务的机动性不足。中小微企业受市场变化影响较大，其发展情况存在较大不确定性，其用款呈现出小额、灵活、高频等特点，目产业链中的上下游企业分散在全国，信息较为分散，传统网点式的服务模式机动性不足，很难覆盖中小微企业贷款的全生命周期。因此，为这一群体提供金融服务就需要有相应的数智手段，如对专门针对中小微企业贷款的品种、金额、期限进行监控，全国性金融机构探索建立分支机构之间的协同服务机制和利益分配机制;区域性金融机构可通过建立联盟等方式，在服务产业链方面形成协同，tisheng对风险的掌控能力。

在数智金融时代，金融服务从传统的直接面向单点客户的模式，逐渐演变为沿产业链布局的产业链金融模式，进而形成以产业组织为核心，平台化的产融生态圈服务新体系。商业银行作为庞大的liuliang入口，有望成为数智金融体系下资源整合和构建协同生态的统筹者。对内跨业务线，实现数据标准化和业务协同;对外跨机构，充分发挥各方金融服务的优势，实现优势互补。通过技术接口和信息的标准化、透明化，将组织的中后台打造成高效智能的赋能中心，在前台顺畅调动内外资源、耦合供需双方，打造透明开放的产品和服务，吸引各类金融资源和产业上下游所有环节参与者。