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小微企业占据了中国市场主体的 90% 以上，在中国经济发展中起着非常重要的作用，而资金成为制约其扩大规模的主要因素。小微企业的融资贷款难题其实也是金融机构和银行业的挑战。

邢薇是上海银行的一名客户经理，她的日常工作是对申请贷款的企业进行贷前调查。而对于申请贷款的小微企业来说，银行终是否放贷，就取决于邢薇和她的同事所做出的评定结果。

在做贷前调查的过程中，邢薇和她的同事面临的大的问题就是所有的信息都是由客户来提供的，它的真实性和可靠性都没有办法很好地去判断。

2008 年，美国多家银行破产，直接引发了全球金融危机，这其实就是源于大面积的坏账。因此，提高金融系统的风险管理能力，保持企业与银行等金融机构的良性互动，这是社会经济健康发展的基础。

李建锋是一名大数据金融风控工程师，他正带领团队给上海银行量身打造一款金融风控系统。这款系统可以实时收集中国境内 3000 多家司法系统网站的信息而这仅仅是其数据收集的一个领域，此外，还收集了工商、税务、舆论报道等22 个领域的信息。

自 2008 年 5 月1日起，《中华人民共和国政府信息公开条例》开始实施。公开的海量数据给金融大数据风险控制系统提供了基础，为银行的风险识别提供了有效支撑。

那么，以客户为中心应当从哪里开始? 首先应了解消费者，把握消费倾向。金融服务业乃至全球消费市场都应当关注的消费者行为模式变化的六大趋势，它们分别是:

(1)客户与金融机构之间的关系已经改变，陷入认同危机。与客户关系出现危机的金融机构必须努力重建消费者信任

(2) 消费者希望获得更加透明和简单的金融服务体验

(3)消费者更倾向于独立自主地做出金融决策并掌握整个服务过程的主动权。

(4)消费者更加依赖群体智慧，网络和社交媒体对于消费决策的影响日益重要

(5)消费者正在重估服务价值，金融机构的名誉和社会责任成为影响消费者选择的重要因素

(6) 消费者更喜欢[贴心]的服务，在全球化与商品化的大潮中，消费者更希望获得空间感和归属感，更青睐独特性和原创性。

这些消费者发展趋势为金融服务业的未来设定了舞台，而且是未来可能成功的金融企业在制定整体规划时必须加以考虑的关键因素。围绕上述发展趋势，一些金融机构正在开展[以消费者为中心上的服务再造。这些创新实践不仅让我们再次深刻地认识到消费者之于金融机构的重要性，也为我们提供了付诸实践的动力和